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"韩剧厨房中的激战2",IT之家3月25日消息，提起苹果，人们首先想到的肯定是iPhone手机。iPhone与MacBook、iPad、iPod等产品共同造就了苹果的辉煌，让其一度成为全球市值最高的公司。然而随着微软在生成式人工智能领域的积极布局，其市值最近突破3万亿美元，将苹果挤下了王座。图源：苹果IT之家此前报道，美国司法部近期对苹果提起了诉讼，指控其利用iPhone和iOS系统垄断市场，损害竞争对手的利益。该消息恰逢苹果与谷歌据称达成一项“巨额交易”，将Gemini人工智能引入iPhone系统，此举可能将微软排除在移动人工智能领域之外。根据美国司法部的说法，上世纪90年代末期苹果濒临破产，直到2001年推出iPod后，公司的局面才得到扭转。然而，美国司法部认为iPod的成功并非归功于其创新设计或苹果出色的营销策略，而是“一系列偶然因素共同促成”。美国司法部同时指出，苹果的iTunes软件也为iPod的早期成功做出了贡献。更重要的是，当时针对微软等公司的规定，防止其限制用户在Windows电脑上安装非微软软件，这也间接帮助了苹果。美国司法部表示：“iPod直到苹果为微软的Windows操作系统（当时主导个人电脑的操作系统）开发了跨平台版本的iPod和iTunes软件后才得以广泛普及。如果没有美国诉微软案的判决，苹果就很难取得如此巨大的成功，也就不可能推出后续的iPhone手机。”换言之，美国司法部认为，是当时的监管法规为处于困境中的苹果提供了喘息之机，使其凭借iPod取得巨大成功，避免了破产的命运。广告声明：文内含有的对外跳转链接（包括不限于超链接、二维码、口令等形式），用于传递更多信息，节省甄选时间，结果仅供参考，IT之家所有文章均包含本声明。

"韩剧厨房中的激战2",　　来源：财联社　　理财产品增配现金类资产由来已久。自资管新规出台后，为了规模诉求，理财机构“稳波动”、“做收益”需求较强，沿袭至今。财联社近期了解到，被部分理财机构借道保险资管计划，再投资存款的净值稳定模式已被监管关注，或将迎来指导。　　据机构统计，--**--　　来源：财联社　　理财产品增配现金类资产由来已久。自资管新规出台后，为了规模诉求，理财机构“稳波动”、“做收益”需求较强，沿袭至今。财联社近期了解到，被部分理财机构借道保险资管计划，再投资存款的净值稳定模式已被监管关注，或将迎来指导。　　据机构统计，截至2023年底，理财产品投资规模29.06万亿元，其中配置现金及银行存款约7.9万亿，占比达26.7%，较资管新规出台后的2019年累计已提升20.7个百分点。理财业内人士称，现金类资产快速增长或跟上述模式不无关系。　　据悉，部分理财机构在“稳波动”需求之外，通过嵌套保险资管计划，再投资3年期或5年期协议存款做高收益，以追求在同行内的业绩优势，趁机扩大规模。而商业银行通过将同业存款包装为协议存款进而虚增一般存款，从而降低同业负债的监管要求；此外，保险公司设立保险资管计划，可从中获取一定的通道费用，在三方合作中达到“三赢”。　　但这其中风险涌动。多位业内人士表示，该模式期限错配、资金空转等问题明显。“内嵌通道违背资管新规的初心，同时将风险延迟暴露，在近万亿级别理财规模体量下，一旦理财客户大面积赎回，流动性风险较大。　　不过，自2023年以来，监管逐步关注协议存款带来的风险隐患，这一模式或迎来拐点。如2023年10月，央行货币政策司司长邹澜在央行第三季度金融统计数据新闻发布会上透露，对于协议存款等利率相对较高的产品，可以研究进一步强化自律规范。　　此后，《关于保险资管公司存款填报口径的工作提示》文件在业内流传，核心要点是保险资管产品发行理财产品等募集的资金应计入“同业存款”科目，不得计入“一般性存款”。　　不过，机构人士称，“套壳存款业务目前尚未被完全规范，部分机构仍有套利空间”。财联社从银行内部人士了解到，目前部分理财机构打着稳健低波口号，借道保险资管通道布局协议存款的事件仍有发生。　　保险资管通道助力，理财产品稳波动稳收益　　对于追逐稳健低波的理财产品而言，增配现金类资产由来已久。据中金固收团队统计，自2019年以来，理财产品配置存款比例持续上行，至2023年底已达26.7%，累计已提升20.7个百分点。　　尤其是在2022年底的债市赎回风波后，银行理财固定收益产品净值纷纷大幅回撤甚至破净，引发巨额赎回乃至发生流动性风险。为了避免类似情况再次发生，就出现了银行理财资金借道保险资管通道，投资于协议存款的业务模式。　　团队表示，银行理财之所以存在通过购买保险资管计划，再去配置存款的现象，是因为既可以将该笔资金算作一般性存款，而且收益也高于直接去银行买同业存款。　　此外，由于在MPA考核中，监管部门要求银行同业负债不能超过总负债的1/3，对银行而言，借道保险资管可将同业存款转变为协议存款计入一般性存款，从而降低同业负债规模，规避比例限制。　　但该模式隐含的风险较大。　　业内人士表示，首先是巨大的期限错配风险。由于保险资金追求长期稳定，而银行理财固收产品不少是日开、周开、月开等定期开放产品，对资产短期流动性要求较高，与协议存款、长期定期存款的流动性属性并不匹配。一旦理财产品出现巨额赎回，极易发生流动性风险。　　此外，这一合作模式将原本的低成本同业存款包装成高成本协议存款，事实上提高了银行的负债成本，在银行净息差进一步压缩的大背景下，这将加大银行的经营压力，同时也限制了银行让利实体经济的意愿和能力，不利于货币政策意图的传导。最后，这一模式是典型的监管套利行为，资金并未流入实体，导致了资金的空转。　　根据普益标准数据统计，从2023年3季度的持仓报告来看（4季度持仓报告暂未完全披露），投资存款类资产的产品中，最新成立以来年化收益率超过3%以上的产品共6500余款，其中理财公司共4464款。　　财联社据Wind数据梳理发现，近一年来固定收益类理财产品中，收益率较高且期限在3年以上的，以南方一家理财子公司发行为多，如“**理财至顺1号9期”，风险等级为R3。据Wind数据显示，其最新一期净值日期为2024年1月16日，单位净值为42.9060元，累计增长率高达4370.36%，由于该产品为封闭式运作的私募产品，暂无法查看其底层资产布局。　　灰色模式或在2024年迎来拐点　　据媒体报道，在最新监管文件《关于保险资管公司存款填报口径的工作提示》中，对保险资管募集资金的科目不得再计入“一般性存款”，这将使理财“套壳”保险资管通道受限。　　分析师王一峰认为，由于银行理财配置货币的监管要求非常严格，若之后不允许配置协议存款，大概率将增加对同业存单、利率债等资产的配置规模，后期存单收益率或将出现下行。此外，投入债市的资金也将打开债市利率的下行空间。　　据中金固收团队测算，若中期维度内理财产品存款配比下行，并替代性配置中长期债券，静态测算资金规模量级约2.2万亿元。　　不过王一峰还表示，现阶段理财对存款类资产配置仍具有刚性，但投资端呈现出差异化策略，这主要在于“套壳”存款尚未被完全规范，部分机构仍有套利空间。此外存款定价明显下行，投资经理配置意愿减弱部分，“投资经理可能选择收盘价估值债券等可实现相对稳定收益的可替代资产，或把部分资金暂放回购等待反弹买入机会”。　　财联社从某银行内部人士获悉，目前部分理财机构打着稳健低波口号，借道保险资管通道布局协议存款的事件仍时有发生。　　据普益标准研究员马毅统计，截至3月25日，固定收益类理财产品近1个月全市场平均年化收益率3.9604%，较1月末的3.64%仍有所提升。股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：化乐杉

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