美国式禁忌:中银国际：上调招商银行目标价至45.71港元维持“买入”评级

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"美国式禁忌",　　来源：行长研究　　终于发布了姗姗来迟的业绩快报。　　3月20日，浦发银行（600000.SH）发布2023年度业绩快报公告，报告期内，该行实现营业收入1734.34亿元，同比减少8.05%；归属于母公司股东的净利润367.02亿元，同比减少28.28%。　　这已经是浦发银行连续第三年出现营收、净利润双双下降的状况。值得一提的是，上一次浦发银行不足400亿元的净利润还要追溯到2012年。　　事实上，对于浦发银行2023年度业绩的表现，市场并不意外，回顾整个2023年，浦发银行每个季度的业绩表现均持续下滑。2023年三季报时，浦发银行-30.83%的净利润增长率令市场唏嘘不已，如此的表现在大中型银行的历史数据中也实属罕见。　　或许正是受业绩不振影响，2023年9月，浦发银行宣布了重大人事变动，董事长郑杨、行长潘卫东双双请辞，原公司业务总监张为忠被任命为为浦发银行党委书记、董事长。　　2月7日，张为忠董事长任职资格获得监管批复，但浦发银行行长一职仍处于空缺状态，目前经营管理工作则由党委副书记、执行董事、副行长刘以研主持。　　对于刚刚上任的董事长张为忠来说，浦发银行交付了这样一份成绩单，显然担子过于沉重。日后张为忠能否带领浦发银行克服困难，开创一个新的发展格局，也成为业内关注的重点所在。　　业绩承压　　作为改革开放后上海的第一家本地银行，浦发银行诞生之初即具备了得天独厚的优势。昔日的浦发银行凭借“对公业务”一度在股份制银行中位居前三，业绩与、不相上下。　　2017年时，招商银行（600036.SH）、兴业银行（601166.SH）、浦发银行总资产均在6万亿元左右，营收规模方面，浦发银行居于股份制银行第二位，净利润则不及兴业银行，位于股份制银行阵营第三。　　2017年同年，浦发银行成都分行造假案爆发，为掩盖不良贷款，浦发银行成都分行违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元。最终，浦发银行成都分行领4.62亿元罚款，成都分行原行长、2名副行长等人被处罚，相关涉案人员移送至司法机关，除此之外，浦发银行总行涉事高管也被立案调查。　　浦发银行近年来一直在不断消减事件对经营的影响，与兴业银行、招商银行之间的差距也逐渐拉开。　　招商银行凭借零售战略不断升级，在2022年末资产规模就已突破10万亿大关，兴业银行在2023年三季度末资产规模也达到9.92万亿元。浦发银行业绩快报显示，截至2023年年末，浦发银行资产总额才刚刚突破9万亿元，达到90072.47亿元，与兴业银行、招商银行差距已越拉越大。　　对于浦发银行来说，盈利增长乏力无疑是当前浦发银行最直观的困境。　　从营业收入看，2019年，浦发银行在增速回升到11.60%的高点后便开始不断下滑。2021年和2022年，浦发银行营收及归母净利润连续两年负增长，营收分别下滑2.75%、1.24%至1909.82亿元、1886.22亿元；归母净利润则分别下滑9.12%、3.46%至530.03亿元、511.71亿元。成为国内唯一连续两年“双降”的上市银行。　　2023年，浦发银行业绩降幅再次扩大，全年-28.28%的净利润增速创成立以来新低，降幅在已披露业绩快报A股上市银行中处于垫底位置。而-8.05%的营收增速也仅略高于的-8.44%，排名倒数第二。　　对于2023年业绩的大幅下降，浦发银行在三季报中解释称，贷款市场利率水平处于低位，同时受存量贷款重定价影响，息差收窄，净收入同比下降。受资本市场波动影响，非息收入也同比下降。　　息差的不断下降无疑是浦发银行业绩恶化的根本，在2018年时，浦发银行还以1.94%的净息差，在A股9家股份行中排名第三。截至2023年9月末，浦发银行净息差则下落至1.43%，同比下降0.27个百分点，在9家股份行中垫底。　　内控不足　　除了业绩上的压力，内控的缺失也是浦发银行现存的重要问题之一。　　自从2017年浦发银行爆出的成都分行775亿特大造假案后，浦发银行的内控问题就一直被外界关注，但近几年仍屡见不鲜。　　通过对过往监管披露罚单梳理发现，仅2021年和2022年，浦发银行罚款就超过了1.6亿。其中2021年7月因为配合现场检查不力、内控制度修订不及时、未向监管部门真实反映业务数据等31项违规行为，一次性被罚款6920万元。　　2023年，浦发银行分支机构仍因为金融违规问题多次被罚。据不完全统计，2023年全年浦发银行被监管部门“点名”15次，每次处罚金额从35万元到200余万元不等，累计罚款金额超千万元。　　浦发银行不仅屡屡受到监管处罚，在客诉量上也一直居高不下。　　据原银保监披露数据统计，2022年，浦发银行的投诉量为1.88万件，占股份行投诉总量的比例为15.8%，投诉主要涉及到信用卡、个人贷款等业务，信用卡是重灾区。2022年，该行信用卡业务投诉量占总投诉量比重超过了80%。　　国家金融监管总局发布最新统计数据显示，2023年一季度，股份制商业银行投诉量中，浦发银行的投诉量为3616件，仅次于平安银行，排名第二。而2023年第一季度，股份制商业银行投诉量的中位数则为2489件，浦发银行的投诉量远超均值。　　此外，作为曾经股份制银行中的“对公大王”，浦发银行近年来对外投资风险频出。　　继2018年踩雷“乐视网”，“鹏华资产-浦发银行-华润深国投信托-华润信托·润泽143号集合资金信托计划”被深度套牢后，又在2023年踩了“中植系”的雷，可能面临数亿元损失，也为未来业绩埋下了诸多不确定隐患。　　不过，在资产质量方面，浦发银行近年来也通过主动调整对公贷款结构，压降不良资产，成功减少了对公贷款的不良资产余额，不良率也逐年下降。　　过往财报显示，2017年时，浦发银行的不良贷款率一度高达2.14%。截至2023年年末，该行后三类不良贷款余额741.98亿元，较上年末减少4.21亿元；不良贷款率1.48%，较上年末下降0.04个百分点。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：於山山

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