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"小小水蜜桃电视剧",　　来源：财联社　　记者彭科峰　　近日，央行、金融监管总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，正式宣布汽车消费“零首付”时代的到来。但任何政策都有AB面，新政策让更多人享受低成本消费的同时，无疑也会给骗贷者更多的机会。　　5月7日晚间，监管部门的一纸禁业罚单就提供了一个鲜活案例：某国有大行员工因为办理汽车分期时违规放贷700多万，被判刑并遭遇监管终身禁业。　　对此，湖南某律师事务所律师告诉财联社记者，汽车消费贷款尽管额度较小，但对于银行而言，仍需恪守基本的风险原则，做好贷前尽调工作，否则一旦被认定违规操作，相关人员仍需担责。　　这位律师指出，本次发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，也明确指出“各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率．．．保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用”，这也提醒金融机构切不可为了完成信贷任务而罔顾风险。　　一纸罚单背后国有大行员工涉及汽车消费分期业务违规被终身禁业　　昨日晚间，国家金融监督管理总局天津监管局发布了一份行政处罚事先告知书送达公告。三名国有大行员工因为违法违规行为，被分别给予禁止终身从事银行业工作的行政处罚。　　财联社发现，其中一名大行员工被禁业的理由较为罕见，监管部门给出的理由是：张恪对某国有大行天津南开支行违规办理汽车分期业务事项负有直接责任。　　张恪具体所涉何事？今日上午，财联社记者依据相关权威渠道找到了答案。据相关文书显示，张恪，男，1981年出生于天津市，中专文化，原某国有大行天津南开支行职员。　　据悉，2012年2月至2015年1月间，张恪在某国有大行天津南开支行任个人金融部客户经理，工作范围包括汽车分期贷款业务的受理、调查工作，承担调查准确性、完整性、真实性责任。因为涉及违法发放贷款，张恪2017年11月29日被刑事拘留，此后被判刑。　　多人骗取银行汽车消费贷款700多万案发后涉事银行员工获刑　　据了解，2012年12月至2014年1月间，宋某（注：后据警方查明，实为吴某冒用宋某名义）、张某、曹某、孙某、王某、田某、唐某、胡静、李某通过天津翰伟商贸有限公司，向上述大行南开支行申请贷记卡专项商户分期购车贷款业务，该公司经理邢某帮助提供伪造购车协议、首付款收据、机动车登记证书、购车发票等贷款材料，通过张恪向该支行为上述九人办理汽车分期贷款。　　有关部门查明，张恪在办理汽车分期贷款过程中，未严格履行贷款业务审查职责，未严格核查身份证与本人的一致性、购车行为是否真实发生、借款人的借款用途是否真实准确，对购车协议、首付款收据等贷款申请材料的真实性未进行严格调查，在贷款发放后未严格收集、核实客户车务手续资料，未按规定办理车辆抵押登记手续，未对贷款资金流向进行必要的追踪调查，致使银行方面向张某等九人发放贷款共计人民币758万元。邢某从中扣除相关费用后将贷款转给上述九人，后吴某等人将贷款用于其他用途。　　此后，吴某、李某逾期未偿还贷款，共给银行造成直接经济损失人民币75万余元。案发后，经民警电话通知，张恪于到公安机关投案。在庭审期间，张恪自愿退赔银行损失75万元。　　法院审理认为，张恪作为银行工作人员违反国家规定发放贷款，其行为构成违法发放贷款罪，且属于数额特别巨大，依法应予惩处。张恪具有自首情节，庭审期间退赔了银行的损失，确有实质性悔罪表现，可以从轻或减轻处罚。最终，法院判决，张恪犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币三万元。　　此前也有多名大行员工涉及汽车贷款违规被罚　　汽车消费贷款一般被看作风险较小的业务，但从监管部门公布的信息来看，近年来也有不少银行员工禁业案例涉及汽车业务。　　比如，2019年1月，监管部门的一张涉及24名银行员工的群体性罚单，事由就涉及利用汽车消费骗贷放贷。2019年1月，衡阳银保监公布罚单，中国股份有限公司衡阳分行员工雷东明、杨春宋、唐迎九、封宇、曹艳、彭发乔、薛桂庆、骆向阳、邓瑜、曹玉萍、顾志峰、何彩霞、旷君、罗维萍、滕湘虹、石洪波、魏嗥、徐慧湘、赵明江、赵济美、何金春、黄玉梅、肖启莲、左意军等24人，对中国工商银行衡阳分行的违规办理虚假汽车分期业务、圣某骗贷案等违规问题负直接责任，分布遭遇终身禁业、取消高管任职资格、五年禁业、三年禁业、警告等不同程度的行政处罚。　　此外，2022年8月，监管部门披露，股份有限公司三明分行员工张志东、徐连泉，因为信用卡汽车分期管理不尽职、未按规定报送案件信息等，监管决定对中国银行股份有限公司三明分行合计处以50万元罚款；对张志东禁止从事银行业工作3年；对徐连泉禁止从事银行业工作3年。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"小小水蜜桃电视剧",文|新浪财经刘丽丽近日，新浪财经独家对话了野村综合研究所首席经济学家、《被追赶的经济体》等书作者辜朝明。出生在日本，在日本上小学，13岁移居美国，辜朝明的成长经历是国际化的。在加入野村证券之前，他曾是纽约联邦储备银行的经济学家。因为第一个提--**--左：国家金融与发展实验室特聘高级研究员邵宇，右：野村综合研究所首席经济学家、《被追赶的经济体》等书作者辜朝明　　文|新浪财经刘丽丽　　近日，新浪财经独家对话了野村综合研究所首席经济学家、《被追赶的经济体》等书作者辜朝明。　　出生在日本，在日本上小学，13岁移居美国，辜朝明的成长经历是国际化的。在加入野村证券之前，他曾是纽约联邦储备银行的经济学家。因为第一个提出资产负债表衰退概念，辜朝明被认为是那种当经济岌岌可危时，才会被人惦记的学者。　　面对经济周期的变化，辜朝明再次提出新概念——被追赶的经济体。他认为，当经济达到一定水平时，在另外的地方或国家，可以赚到比本地更多的钱，进入这个阶段后，企业和政府都必须彻底改变以前的思维方式。“私营部门停止借钱了，政府就不得不去借钱，成为兜底的借款人。”　　他强调，被追赶的先进经济体以及正在追赶的发展中经济体都必须对汇率保持警惕。美国不应该允许美元过度强势，而发展中经济体，包括中国，也不应该允许汇率过度下跌。　　对于中国，辜朝明认为，要警惕资产负债表衰退的陷阱。债务是如何产生的远比债务的规模更重要。如果债务用于有成效的产品或项目，那么债务就是好事，而不是坏事。是否有足够的储蓄来偿还债务，要看利率，而不是债务规模。　　“被追赶的经济体”意味着海外资金回报高于本土　　辜朝明提出了“被追赶的经济体”这个概念，他首先解释了经济增长的逻辑。人们通过支出的量来衡量经济增长，也就是说，人们的花销要超过自己的收入，才能实现经济增长。如果每个人的花销都刚好等于收入，那么GDP会是稳定的，但是不会有增长。要想实现经济增长，经济体中必须有一部分人，花销要超过收入。人们怎样才能实现花销大于收入呢？这就意味着，要有借贷行为。　　他表示，人们借钱必须要有充足的理由，而且贷款所投入的这个项目，必须是具有良好盈利能力的。所以，这是探讨经济增长问题的原始出发点，就是必须具备赚钱的契机，让人们产生想要借贷的意愿。当这些借钱的人花钱时，他们的花销就超过了收入，这就是经济增长的原理。　　如果从这一点出发，赚钱的机会是怎么产生的呢？　　辜朝明回顾了自己的成长经历，他表示，小时候所在的日本，是一个非常贫穷的国家。此后，辜朝明搬到了美国的旧金山，感觉那里发展得太好了，一切都很漂亮。但是短短十年过后，在1977-1978年间，日本企业全方位超越了美国企业，当时很多美国企业都破产了。随后日本雄冠全球，大概持续了20年左右。再然后，中国台湾和韩国的企业崛起，日本的企业陷入苦苦挣扎，正如20年前美国企业那样。同样的模式周而复始。此后，中国大陆加入进来，中国台湾和韩国的企业又开始陷入困境。　　辜朝明观察了日本、美国、韩国和中国四个国家的模式，发现似乎每个国家都在经历同样的过程，于是尝试把这种思考与这个基本概念相结合。他认为，“要有赚钱的机会，促进经济增长。在经济发展的不同阶段，赚钱的机会数量多少，会发生变化。”　　他表示，在城市化时期或者说黄金时代，有大量的赚钱机会，每个人都想借贷，利率相对较高，人们充满希望，因为他们觉得自己可以赚大钱。当达到一定水平的时候，在另外的地方或国家，可以赚到比本地更多的钱，这时候情况就开始变化，这就是“被追赶的经济体”。　　辜朝明认为，“被追赶的经济体”意思是海外市场的资金回报高于本土。一旦达到那个阶段，企业必须彻底改变他们的思维方式，但政府也必须彻底改变自身的思维方式。因为通常的政策不起作用，那种在黄金时代行之有效的政策，可能不再那样奏效。　　“被追赶的经济体”背后是资产负债表衰退　　辜朝明提到了商业周期的四个场景，场景一和二是非常传统的，通过货币政策或者财政政策进行应对；但在“被追赶的经济体”中，场景三和四里面，货币政策可能是失效的，所以推荐其他政策尤其是财政政策。　　“如果有人在攒钱，就必须要有人借钱，才能保持经济前行，如果人人都攒钱，没有人借钱，经济就会崩溃。”他解释了这些场景。“金融从业人士会把钱从储户那里拿走，交给有能力使用的人，确保所有的储蓄都被借出来花掉。当借款人过多时，中央银行提高利率，借款人太少，中央银行降低利率，以确保所有储蓄的资金都能借出去花掉。这就是通常的经济，这就是教科书式的标准经济。”　　他表示，在这种情况下，有许多借款人，也有大量放贷者，这就是第一种场景。场景二是说有很多借款人，但是放贷人不多。这是有可能发生的，当央行收紧货币政策以对抗通货膨胀时，这就是今天在一些发达国家看到的情况。但是偶尔，即使利率为零，也没有人借贷。当这种情况发生时，就进入场景三。在这种情况下，央行将利率降到几乎为零，还是没有人借款。有两种可能的原因，一是“资产负债表衰退”，另一种就是“被追赶的经济体”的情况。　　第四种场景是借款人和放贷人都消失了，就是当经济泡沫大崩溃、金融危机出现的时候。银行会受到伤害，因为他们无法收回发放出去的贷款，而借款人也受到伤害，因为他们身处泡沫之中，资产价格暴跌，而所有的负债还在，资产负债表彻底负债累累，所以他们没有能力借款了。这就是四个场景。　　辜朝明第一个提出了“资产负债表衰退”的概念。1997年左右，日本经济泡沫破裂，经济开始疲软，无人理解到底发生了什么。日本央行将利率削减到零，什么反应都没有，日本政府也采取了一些财政刺激措施，启动水泵式财政刺激计划，但没有效果。每次投入财政刺激，日本经济会有所反应，但一旦刺激中止，经济又会再次崩溃。人们彻底迷失了方向。　　他表示，日本尝试了很多结构性改革政策，都不起作用，比如修复银行系统，但经济增长仍然非常疲软，然后终于发现，这是资产负债表衰退。“这是一种非常不同类型的衰退，经济学里从来没有学过。”　　辜朝明认为，“被追赶的经济体”是第三种情况，场景三意味着，尽管有许多人储蓄，但借款人不够。借款人不够多的原因是，在境外进行投资比在本土投资效益更好。　　“如果一家日本企业意识到，在越南建厂比在日本便宜，他们将在越南贷款进行投资，即使这家公司正在追求利润最大化，没有资产负债表问题，单从国内业务来看，他们不会在日本贷款，因为他们需要的是越南货币，而不是日元。”辜朝明举了这样的例子。　　他认为，当企业停止借贷的时候，居民仍然存钱，在日本、中国大陆以及中国台湾，到处都是如此，所以居民的行为并没有发生改变，但是企业的行为，在进入新阶段时发生了巨大的变化。然后，就陷入了“被追赶的经济体”的问题，政策制定者需要做出相应的调整。“因为私营部门停止借钱了，政府就不得不去借钱，成为兜底的借款人，保障经济前行。”辜朝明新书《被追赶的经济体》　　包括巴菲特在内的投资者编造了日本故事　　辜朝明认为，美国从次贷危机、由资产负债表衰退引发的危机中复苏的速度比欧洲快得多，主要是因为他们快速的对资产负债表衰退进行了治疗。　　普遍认为，日本近年来的经济表现不错，通胀率良好，股票市场、实体经济市场都再次重现繁荣。是否可以认为日本已经走出“失落的十年”，从衰退中恢复过来了？　　“所有这些都与货币贬值有很大关系。”辜朝明直言，因为日本银行坚信货币政策可以解决所有的问题，他们一直保持着极度宽松的货币政策。然而，当世界各地的其他中央银行看到通胀来临时，他们开始提高利率，而日本银行却保持了非常低的利率，结果就是日元开始贬值。“当日元贬值如此之多时，许多外国投资者，他们多年来一直对日本不抱希望，突然发现日本的东西如此便宜。”　　辜朝明谈到了沃伦·巴菲特，他认为，包括巴菲特在内的很多人对日本并不感兴趣，现在他们需要借口回到日本市场，因为日本的股票、房地产如此便宜，所以编造了很多故事，声称日本、日本公司表现得非常好，结构性改革实际上起到了作用。“这些都是他们回到日本市场的理由，但对于我们这些生活在日本的人来说，一切都没有变。一切都像以前一样。”　　辜朝明表示，大量的外国人进来日本，推高了股票价格，日本普通民众在这种情况下，一点都不开心，因为物价上涨了。而价格之所以上涨，是因为日元如此疲弱，日本不得不从国外进口食品和燃料，这些价格也在上涨，日本已经有连续两个季度的GDP负增长了，这些都暗示着国内经济本身并没有表现得很好。　　“现在随着价格的上涨，人们越来越担心。如果社会正在老龄化，你不会希望有通货膨胀，人们真的会变得担忧，因为他们的收入已经固定了。”辜朝明希望日本银行能够认清现实，正常化货币政策。　　如果美联储再次降息，日元贬值会带来什么？　　辜朝明认为，日本政府也开始担心日元再次下跌，派人到美国去讨论再次下跌的问题，这种情况以前从未发生过。所以现在，甚至日本政府和日本银行都开始担心日元再次下跌过多。现在日本政府正在采取行动恢复汇率。　　他强调，被追赶的先进经济体以及正在追赶的发展中经济体都必须对汇率保持警惕。“如果允许汇率过度偏向错误的方向，这意味着会扩大贸易失衡。对于美国来说，那就是美元强势。如果这种情况发生，美国内部的所有反应，即劳动力、劳动者开始寻求保护主义，这将影响所有向美国市场出口的国家，所以双方都必须非常小心。”　　辜朝明表示，美国不应该允许美元过度强势，而发展中经济体，当然包括中国，也不应该允许汇率过度下跌，以确保在美国和欧洲支持保护主义的人数不会增长到破坏现有自由贸易体系的程度。　　未来十年，中国没有犯错的空间　　在《被追赶的经济体》一书中，辜朝明谈到，也许在未来十年，中国没有犯错的空间。他坦言，中国面临很多挑战，其中之一是可能会陷入资产负债表衰退。　　他表示，考虑到现在房地产市场和人口的综合情况，在中国，现在很难让人们相信房地产价格会继续上涨。如果人们不认为房地产价格会继续上涨，他们就不会借钱去用于投资。如果他们不借钱出去用于投资，而且中国人还在存钱，同时以前借钱的人也不再借钱，那么经济就会陷入资产负债表衰退。　　辜朝明认为，资产负债表衰退已经在中国部分地区发生了，政府必须成为最后的借贷者和支出者，政府已经开始扮演这一角色。在这种情况下，政府将填补缺口。这基本上就是财政刺激措施，但仅凭这一点并不能完全解决问题。很多中国企业从2016年到2022年期间都没有借钱。如果家庭在储蓄，而中国企业不借钱，那么就会出现类似资产负债表衰退的情况。在此期间，政府一直在借钱，尤其是地方政府，以维持经济发展。但结果就是到2022年底，政府总赤字已经占到GDP的7%到8%。　　他表示，“如果在资产负债表衰退开始之前，赤字已经占到GDP的7%至8%，然后还要应对资产负债表衰退，你还需要5%的GDP财政刺激，那么赤字总额将占到GDP的12%。这也是为什么这么多人仍然反对政府采取财政刺激措施的原因之一，因为政府总预算赤字已经如此之高了。”　　辜朝明还谈到，债务是如何产生的远比债务的规模更重要。如果债务用于有成效的产品或项目，那么债务就是好事，而不是坏事。问题在于债务是否用在了好项目上，而不是坏项目上。如果是坏项目，那么大家都是输家。　　他强调，是否有足够的储蓄来偿还债务，要看利率，而不是债务规模。如果有很多储蓄者，而私营部门不借钱，那他们就必须借钱给政府。资产负债表衰退的主要特征之一就是政府债券收益率降到非常低的水平。中国10年期国债收益率为2.4%，这意味着私营部门希望政府借贷。　　“为什么才2.4%？因为相对于债务水平，居民储蓄太高了。”辜朝明认为，在中国，任何收益率超过2.4%国债收益率的项目都应该投入，因为政府债券收益率就是2.4%。如果这些项目的社会回报率高于2.4%，这就不会成为未来纳税人的负担，因为这属于自筹资金。　　对于印度，辜朝明认为，印度还是会持续向好发展，但想要接近中国今天的水平，还需要很长一段时间。印度想要真正整顿好，不仅仅要在城市下功夫，而是要将乡村所有人民都动员起来，促进经济增长，而这是需要时间的。“尽管印度的人口规模与中国相仿，但真正能够为经济增长贡献力量的人口比例，要远远低于中国，因为在中国，即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