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"玩小雪跪趴把腿分到最大影视",　　转自：证券日报　　本报记者冷翠华　　通常情况下，银保渠道在保险业“开门红”（一般指每年1月份至3月份）期间表现较好，但今年年初该渠道表现疲弱。　　记者获得的保险公司同业交流数据显示，截至2月22日，个险渠道表现整体稳健，而多数险企银保渠道保费同比降幅较大。业内人士认为，这一现象的出现，有银保渠道率先执行“报行合一”的影响，也有险企策略调整等多方面原因。同时，这也反映出当前寿险公司银保渠道的价值有待进一步提升。　　多因素共同影响　　致银保业务下滑　　对今年人身险“开门红”业绩，业界的预期原本较为乐观，一是今年“开门红”启动时间早；二是人们风险偏好下降，保险的相对竞争力提升。但从A股上市险企来看，这一预期基本落空。1月份，仅原保险保费收入同比小幅增长，其他险企保费皆同比下降，且降幅不小。　　从行业整体来看，今年以来截至2月22日，有统计数据的24家险企个险渠道整体业务发展稳健，保费增长平稳。其中，15家险企保费同比增长，占比为62.5%；9家同比有所下降。　　反观银保渠道，有统计数据的29家险企中，今年以来截至2月22日，24家银保渠道保费同比下降，占比为82.8%；仅5家获得正增长。受访的业内人士对记者称，从今年人身险行业来看，整体呈现“个险渠道相对稳、银保渠道下滑大”的特征。　　一般情况下，人身险公司在“开门红”期间主打产品为具有储蓄理财功能的产品，银保渠道也是主力销售渠道。但今年，个险渠道表现相对稳健，而银保渠道表现疲弱。　　对此，中华联合保险集团股份有限公司研究所博士邱剑对《证券日报》记者分析称，这主要缘于两方面因素。一是根据监管部门要求，银保渠道最早执行“报行合一”；二是保险产品预定利率下调，据初步估算，执行“报行合一”后，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%，价格战打法难以持续，短期内银保渠道规模收缩是必然结果。　　一家人身险公司相关负责人对记者表示，此前部分险企会通过趸交抢占银保渠道业务，但今年这种情况较少。由于趸交对险企的资金占用、收益率要求比较高，偏谨慎的险企主动收缩这一块业务，据业内人士分析，今年前两个月银保渠道趸交保费同比下降了约三成。此外，从银行方面看，今年在推动第三方业务上力度也有所减弱。这些也是今年年初银保业务下滑的因素。　　“提升价值”　　仍是银保渠道重要任务　　在人身险行业发展过程中，银保渠道的地位起起伏伏。无论发展快慢，都面临“价值几何”的拷问。　　曾经，部分中小险企依靠银保渠道实现保费“后来者居上”。2011年，银保渠道保费首次超过了营销员渠道，占比达52.63%，成为我国人身险行业第一大渠道。2015年，随着保险营销员资格考试的取消，营销员数量急剧增加，带动个险业务突飞猛进，头部主体依托个险优势，不再看重银保业务的规模。2020年以来，保险代理人持续大幅滑落的背景下，部分保险公司重启银保策略，并提出“新银保”的发展策略。　　从今年开年表现来看，银保渠道的发展再次进入调整期。　　在普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾看来，去年“开门红”期间，在“炒停售”的背景下，部分险企认为，通过激进的银保费用投放，也能实现快速增长，因此提倡重启银保战略。“这其实是一个非理性的过程，这种模式下，银保业务质量并没有提升，因此，当政策环境出现变化，就会出现明显波动。”周瑾表示。　　周瑾续称，银保产品本身的预定利率和结算利率预期相对较高，长期来看，有可能让险企承受利差损，因此，今年部分险企主动进行压降投入、压缩规模的策略调整。　　对于险企和银行的关系以及银保渠道的价值，周瑾认为，当前，保险业和银行业还没有到“双向奔赴”的阶段，更多是保险业的策略性选择，甚至部分险企没有太多选择，只能求助于银保渠道。但一个渠道的业务要实现长期稳定发展，必须回归客户本源，围绕“为客户带来价值，给客户提供风险保障”的底层逻辑。在此基础之上，险企需要结合自己的战略和目标客群，分析用哪种渠道能更好触达客群，满足其风险保障和财富管理的需求。归根结底，渠道是服务客户的一种方式，而不只是实现险企做大业务规模的目的。　　在邱剑看来，市场是最聪明的，客户在哪个渠道更容易持续获取、成本更低、服务更好，行业发展的方向就在哪里。但我国银保渠道通常存在四大缺陷：一是银保渠道规模贡献显著但价值贡献有限；二是银行团队难以销售复杂性、高价值的保险产品；三是银行与险企难以在客户经营上进行有效协同；四是险企难以和银行建立互信的长期稳定合作。　　在邱剑看来，大部分银行的中高净值客群保险渗透率仅为3%至5%，具备巨大潜力。打造“高产能、高素质、高收入”的三高队伍，服务高净值客户的资产配置需求，定制差异化的保险产品，可以提升银保渠道对险企的价值。　　平安证券王维逸团队认为，在“报行合一”背景下，银保渠道行业费用率水平趋于一致，竞争焦点将从手续费转向保险公司和银行的合作关系。未来，银保合作模式应巩固现有成果，推动长期协议合作落地；发挥头部险企综合优势，推动银行和保险公司战略合作转型；同时，适度发展金控模式（即综合金融），多方面促进银保业务的量增价升。　　（责任编辑：朱晓航）股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"玩小雪跪趴把腿分到最大影视",【环球时报特约记者魏齐柳玉鹏】俄罗斯总统普京2月29日在向俄联邦议会发表年度国情咨文时警告西方，俄罗斯拥有可以打击其领土目标的武器，是西方的威胁带来了可能发生核战争的“真实”风险。西方媒体也借机炒作，他们获得的“俄罗斯文件”表明，俄可能降低--**--　　【环球时报特约记者魏齐柳玉鹏】俄罗斯总统普京2月29日在向俄联邦议会发表年度国情咨文时警告西方，俄罗斯拥有可以打击其领土目标的武器，是西方的威胁带来了可能发生核战争的“真实”风险。西方媒体也借机炒作，他们获得的“俄罗斯文件”表明，俄可能降低使用核武器的门槛。不过不少西方专家认为，俄军在乌克兰使用核武器的可能仍然较低。　　沉三艘巡洋舰就动用核武？　　俄罗斯总统普京发表国情咨文时称，俄战略核力量处于完全战备状态。对俄联邦事务进行干预的后果，将比以往任何时候更加悲惨，“可能会导致大规模冲突，包括使用核武器”。他还称，“俄罗斯的对手必须记住，俄拥有能够打击其领土上目标的武器。”　　英国《金融时报》2月28日则发文炒作俄“降低核武使用门槛”。该文章宣称，机密文件描述了俄军使用战术核武器的门槛，低于俄罗斯公开承认的使用核武器的门槛。这些文件是2008年至2014年间起草的29份俄罗斯秘密军事文件，包括演习想定和海军军官演示文稿，讨论了使用核武器的操作原则。潜在使用核武器的标准从敌人入侵俄罗斯领土到更具体的触发因素，例如，摧毁俄20%的战略导弹潜艇。　　柏林卡内基俄罗斯欧亚中心主任亚历山大·加布耶夫表示，这是外界第一次在公共领域看到这样的文件。“它们表明，如果无法通过常规手段达到预期的结果，那么使用核武器的作战门槛就相当低。”　　英媒称，一个海军军官培训报告概述了潜在核打击的更广泛标准，包括敌人入侵俄罗斯领土、负责确保边境地区安全的部队被击败或敌方即将使用常规武器发动袭击。幻灯片将门槛总结为俄罗斯军队遭受的损失“将不可挽回地导致他们无法阻止主要敌人的侵略”的各种因素组合，这是“俄罗斯国家安全的危急情况”。其他潜在条件包括摧毁俄罗斯20%的战略导弹潜艇、30%的核动力攻击潜艇、3艘或更多巡洋舰、3个机场，或同时打击主要和后备沿海指挥中心。　　报道称，预计俄罗斯军队还会将战术核武器用于广泛的目标，包括打消一些国家实施侵略或升级军事冲突的想法、阻止正在进行的侵略、防止俄罗斯军队作战失利或丧失领土以及让俄海军“更有效”。　　英媒称，普京去年表示，俄罗斯的核学说允许使用核武器的两个可能的门槛：对敌人的首次核打击进行报复，以及“对手使用常规武器，但俄罗斯作为一个国家的存在受到威胁”。普京补充说，这两个标准都不太可能得到满足，并驳回了强硬派要求降低门槛的公开呼吁。　　为降级而升级？　　《金融时报》称，尽管这些文件可以追溯到十多年前，但西方专家声称它们仍然与当前的俄罗斯军事学说有关。虽然俄总统拥有发动第一次核打击的唯一权力，但文件中规定的战术核武器使用的低门槛，符合一些西方观察家所说的“升级以降级”的学说。　　报道称，在这种战略下，可以使用一种战术核武器来防止俄罗斯卷入一场大规模的战争，尤其是美国可能干预的战争。利用所谓的“恐惧诱因”，莫斯科将寻求以自己的方式结束冲突，通过早期使用小型核武器让对手感到震惊，或通过威胁这样做来确保解决方案。国际战略研究所战略、技术和军备控制主任威廉·阿尔伯克说：“他们谈论让对手‘清醒’——通过使用核武器将对手从早期胜利的迷梦中打醒……他们认为能做到这一点的最好方法是在低得多的战斗水平上使用所谓的较低‘当量’的核武器，以防止升级。”　　报道称，乌克兰官员认为，普京的核威胁说服了美国和其他盟国不要在冲突初期更果断地武装基辅，因为北约先进的武器本可以扭转局势，对乌克兰有利。不过，阿尔伯克认为，与对美国使用核武相比，俄罗斯对乌克兰使用战术核武器的门槛可能会更高，因为乌克兰没有自己的核能力，也没有能力发动同等规模的地面攻势。阿尔伯克说，俄领导人认为，如果对美国进行核打击可能会令对方清醒，但一旦对乌克兰核打击，可能会使冲突升级，并导致美英的直接干预。　　美国“战区”网站也称，对俄罗斯可能在何种情况下发动核打击的担忧，尤其是涉及使用低当量战术核武器，并不是什么新鲜事。自2022年2月俄乌冲突爆发以来，人们对俄罗斯当局是否愿意采取所谓的“升级以降级”战略的担忧变得更加明显，该战略将包括发动有限的核打击。　　报道称，美国政府普遍认为，俄罗斯近年来拥有多达2000枚战术核武器。这是对其战略核武器的补充。据了解，俄军战术核储备包括各种空中、海上和地面发射的武器，包括但不限于短程弹道导弹、航空炸弹、鱼雷和炮弹，甚至包括核地雷。　　专家表示怀疑　　对于俄降低核武使用门槛的说法，就连不少西方专家也表示质疑。英国皇家联合军种研究所陆战高级研究员杰克·沃特林说，这些材料旨在训练俄罗斯部队应对可能会使用核武器的情况，而不是制定使用核武器的规则手册。“在这个层面上，对各单位的要求是，在冲突过程中确保使用核武器是政策制定者的一种可靠的选择。”沃特林补充道，“这（使用核武器）将是一个政治决定。”　　而“战区”的文章称，其他专家表示，《金融时报》能够接触的“机密文件”似乎很重要，但他们警告说，不要从迄今为止的报道中得出太多结论。“不幸的是，《金融时报》没有提供这些文件，因此很难理解是谁制作的，他们有多高的权限。”美国科学家联合会（FAS）核信息项目主任汉斯·克里斯滕森表示，“很难确定这些核门槛的可操作性，它们是否真的嵌入了俄罗斯的核战略，或者它们是否反映了军官的观点和工作。”他表示，一些情况同样很难弄清楚，例如，将击沉3艘巡洋舰作为触发核武器使用的门槛是单独的情景，还是更广泛情景的一部分。他表示，无法想象俄罗斯使用核武器所需要的只是有对手击沉了3艘巡洋舰。克里斯滕森补充说，乌克兰于2022年在黑海击沉了俄罗斯巡洋舰“莫斯科”号。　　克里斯滕森进一步强调，英国《金融时报》文章中描述的情景，即使是那些有可能采取“升级以降级”战略的情景，都涉及对俄罗斯本土攻击的回应。过去关于“升级以降级”的讨论通常围绕着俄罗斯使用这种战略来防止该国遭遇境外干预的不可挽回的失败。　　“战区”称，联合国裁军研究所大规模毁灭性武器问题高级研究员安德烈·巴克利茨基在X平台上发表了类似的评论，“俄罗斯为俄海军军官举办了‘培训演示’……但是谁做了演讲呢？出于什么目的？面向哪些受众？我们不知道。”　　中国军事专家张学峰对《环球时报》记者表示，西方媒体试图通过俄罗斯随时会动用核武的叙事将俄罗斯描绘成一个“核怪物”，丑化俄罗斯国家形象，挑拨它和别国的关系。同时，也是将一旦俄罗斯因西方直接介入俄乌冲突而动用核武器的责任，预先推到俄罗斯身上。在这件事上，西方媒体的关注点有些跑偏，他们应该关心一下如何避免过度刺激俄罗斯，以防止核大战在欧洲爆发。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：兰乐游

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