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"和老师在厨房激战2",　　经济观察报记者汪青 在扩内需、促消费背景下，消费贷逐渐成为各家银行发力的重点。　　正值2024年“开门红”期间，各大银行为了争夺市场份额，通过发放优惠券、拼团等多种方式降低贷款利率，同时拉长贷款周期和提高可贷额度。经济观察报记者注意到，目前部分城商行和股份制银行已将消费贷年化利率最低降至3%以下，贷款额度提高至百万元。　　“以往消费贷一般申请额度只有20万元—30万元之间，现在有些银行最高可以提额到100万元，利率相比较之前的四五个点，现在降到三个点左右，可以说是‘白菜价’了，确实挺让人心动的。”2月29日，在上海工作的王先生接受记者采访时表示，由于申请了3月份提前还房贷，目前手头资金有些吃紧，因而他在考虑申请一笔消费贷用作日常开销。　　在银行业内人士看来，银行消费贷“卷”出新高度，一方面是银行响应2023年9月下发的《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》要求，降低居民消费成本，另一方面也是利用低利率抢夺市场份额的重要手段。目前银行消费贷利率下调和提额至百万元通常针对的优质客户群体，因此整体风险可控。　　“2字头”利率抢市场　　记者实地走访银行线下网点发现，“降息、提额”成为此轮银行消费贷“争夺战”推介的重点。　　王先生对记者表示，年前招行就给自己账户发了一张年利率3%的“闪电贷利率券”，当时手头工作比较忙就没有申请贷款，利率券也就过期了。没想到最近他又收到招行3.0%的利率券，贷款额度最高可以到30万元，先息后本，每年还一次本金，可以贷三年。　　王先生说，正好四五月份需要用钱，3.0%的贷款利率下手还是比较合算的。　　融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1个基点。而追溯到2022年11月份，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为4.20%。一年时间，消费贷平均利率下降近80个基点。　　记者注意到，年利率3.0%的消费贷已经不算最低，有部分城商行和股份行消费贷年利率已降至3.0%以下，最低可至2.88%。　　“以前纯信用贷只有一年期限，现在我们银行可以贷到三年期限，先息后本。特别是公务员、事业单位或者是大厂员工基本上都可以享受到我们银行的贷款利率低至2.98%，纯信用贷款产品不需要任何抵押，最长可以借三年，不提款不计息，有贷款需求可以考虑一下。”上海地区某城商行客户经理对记者表示，目前市场上出现的百万消费贷额度一般是针对高层次人才，对客户年龄、信用记录、资金实力等方面都会设置一定的准入条件，门槛很高，并非所有人都可以达到要求。　　比如，近期推出了一款“白领新一贷”，针对优享客户用券后年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。纯信用，无抵押，随借随还，不使用不计息，而普通客户年利率（单利）3.96%-9.72%；北京农商银行凤凰e借通过发放的利率优惠券可以将贷款利率降至2.98%，不过最高只可以贷20万元；首贷客户的利率可低至2.98%，首贷对受雇企业和个人公积金有要求；推出“惠民贷新客迎新禧、好运更添‘金’”活动，授信额度最高80万元，优惠利率最低可至3%。　　银行方面表示，贷款额度、期限、利率等按当地分行政策及最终审批结果为准。　　上述城商行客户经理表示，公务员和企事业单位的客户肯定是最吃香的，也是所谓的“白名单”客户，他们获得的贷款产品在额度和利率方面都会优于普通客户。这种方式既可以满足客户大额资金需求，也可以帮助银行提升业务增长。当然也需要银行采取更精准的风控措施确保资金的最终流向。对于客户而言，需要量力而行，根据自己的实际需求和还款能力去评估，选择适合自己的产品。　　“我是在网上看到有网友分享说有的银行贷款利率已经可以降到三个点以下了，但是我在手机App上查询利率还是较高的，和银行客服电话咨询后建议我去线下网点找客户经理申请利率优惠券，这样利率就可以降到3.0%以下。”高先生在接受记者采访时表示，由于是事业单位员工，加上整体资质都比较好，最终银行批了60万元的贷款额度。　　低利率还能持续多久？　　对于银行低利率“揽贷”，金融市场部分析师周茂华认为，一方面，国内宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争较为激烈。　　在低利率、高额度的吸引下，消费贷规模也在增长。中国人民银行发布的金融统计数据显示，2024年1月新增人民币贷款创单月历史新高。分部门看，住户贷款增加9801亿元，其中，以消费贷为代表的短期贷款增加3528亿元，中长期贷款增加6272亿元。　　值得一提的是，消费贷作为一种信用贷，期限越长、利率不断降低，银行可能面临收益与风险不够匹配问题。同时，消费贷资金流向监测难度和成本相对大，对银行管理能力提出高要求。　　周茂华认为，消费贷市场“价格战”过度，导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低的消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。　　“金融机构开展具体业务的前提是需要满足自律机制要求，共同维护好正常市场竞争秩序，避免出现非理性价格战，粗放展业，需要围绕市场需求难点、痛点，提升金融服务质量，重视金融服务稳健、可持续业务发展，平衡好获客与风险控制，加强消费者合法权益保护；同时，加强防范消费贷资金违规使用风险等。”周茂华认为，从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。　　近年来监管部门也在不断加大检查力度。记者注意到，因涉嫌个人贷款业务违法违规行为，2024年以来已有多家银行收到监管罚单。2月28日，因个人经营贷款业务严重不审慎等原因，杭州萧山分行被罚50万元；2月19日，因个人经营性贷款管理不到位等违法违规行为，北京分行被罚461万元。　　对于金融消费者，上述城商行客户经理建议，有需求的客户一定要通过正规渠道和机构办理金融业务，详细分析相关产品规则、收费方面标准，充分评估自身收入与需求，合理负债、理性消费。在资金使用过程中，需要注意消费贷只可用于个人及家庭消费，如装修、购车、旅游、留学等，不能用于购房或投资理财产品、基金、股票等。　　随着近些年房地产市场的变化，导致以往在银行贷款业务中占据“大头”的房贷等中长期业务规模持续下降。在此背景下，消费贷逐渐成为银行发力的重点业务。但目前这种低利率能否持续，下降空间还剩多少？　　“净息差作为衡量商业银行盈利能力的重要指标之一，2023年整体呈下行趋势。尽管在持续降息的影响下，银行负债端成本也在进一步降低，但是极低的贷款利率只能看作是一种营销策略，为了抢夺客源的阶段性促销手段。目前了解到有些银行是自己补贴在做这块业务，利率肯定不可能一直这么低，并且也不是所有客户都能享受这么低的利率。”一位城商行人士对记者表示。　　业2023年第四季度监管指标数据显示，第四季度净息差环比下降4个基点至1.69%，跌破1.7%，较2022年同期下降22个基点，环比三季度收窄4个基点。　　周茂华亦认为，亏本生意没人做，过度定价行为不可持续，预计利率下行空间有限。一方面，目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价，主要是考虑到消金机构资金成本约束与风险溢价问题；另一方面，随着疤痕效应淡出，宏观政策支持，经营状况和居民就业、收入持续改善，消费回暖带动相关金融服务需求增长，市场供需博弈也或对消费贷利率下行空间构成制约。股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"和老师在厨房激战2",大型机械陆续驶出了临洪河口。弧形堤围住海域，没了“轰隆隆”声，只能听见潮水的涌动。堤上有几个缺口，附近积了一些黑褐色的泥--**--　　大型机械陆续驶出了临洪河口。弧形堤围住海域，没了“轰隆隆”声，只能听见潮水的涌动。堤上有几个缺口，附近积了一些黑褐色的泥。机械留下的痕迹明显：近岸处地势高一些，全是碎石块，杂草丛生。　　这里曾是江苏连云港蓝色海湾整治行动项目（以下简称“蓝色海湾项目”）的施工现场。这个项目投资预算超18亿元，本意是打造供市民游客戏水游玩的场地，形成“碧海蓝天、绿水白沙的滨海景观”。2021年3月，蓝色海湾项目施工现场。 受访者供图　　直到近期，它被法院叫停。　　把项目告上法庭的是北京市朝阳区自然之友环境研究所（以下简称“自然之友”）。他们认为，这项看起来有利于生态保护的工程，其实破坏了鸟类的觅食地。近日，南京市中级人民法院一纸判决认定，该项目存在生态损害的现实风险，在未经合法审批之前应当停止建设，环评单位与建设单位承担连带责任。但同时，法院认为，现有证据不能证明已建成部分造成了生态环境损害，或存在生态破坏的危险。　　至此，这起持续三年的环境民事公益诉讼迎来了阶段性结果。有环境法学者认为，这个判决是环境司法领域的一大进步，对所有环评单位都是警示。　　目前，较量还没停。1月18日，自然之友已向法院提出上诉。作为被告的建设单位也对新京报记者表示：“将会上诉。”　　施工处为鸟类觅食地和停歇地　　写着“连云港蓝色海湾项目”的工程牌，大约是2019年在这片滩涂上立起来的。　　环保组织“勺嘴鹬在中国”机构负责人李静对这里很熟悉，她定期在这片滨海湿地观察水鸟。看起来黑乎乎的软烂滩涂其实是宝贵的生态系统。日落时，霞光把海面打得金黄一片，潮水退了，成千上万只鸟欢叫着飞来，织成“鸟浪”，一层层铺在滩涂上，寻找被海水嵌在泥沙里的鱼、虾、蟹。　　据李静介绍，临洪河口的这片滩涂是迁徙水鸟的觅食地和停歇地，至少5种国家一级保护野生动物、7种国家二级保护野生动物和15种全球受威胁或近危物种，在迁徙路上来这里觅食。　　这其中就包括国家二级保护野生动物、被列入《世界自然保护联盟濒危物种红色名录》的近危物种半蹼鹬，这是“勺嘴鹬在中国”的主要研究对象之一。这种鸟进食时，会径直朝前走，每走一步就把嘴扎入泥土找食，动作像一台缝纫机。　　“勺嘴鹬在中国”发现，半蹼鹬对这片滩涂的依赖性极高，在2019年和2020年的春季，超过全球种群90%、逾2万只半蹼鹬来这里觅食。在连云港滨海湿地停留的半蹼鹬。 汤正华摄　　所以，当发现那块工程牌时，李静大脑里的警钟敲响了。“我第一反应就是这个工程和鸟类的栖息地高度重叠，肯定对鸟类影响很大。”　　那之后，望远镜视野里，一排土方车载着石块驶向灰蓝的海面，原先一望无际的深褐色“烂泥滩”，靠近岸边的部分被抛填了大量石块，稀软的泥地逐步硬化，打桩机“笃笃笃”将石桩钉入滩涂。疏浚工程也启动了，内海多艘绞吸船在清挖泥沙。距离施工现场不远的滩涂上，鸟像黑白棋子一样密密麻麻，仍上下翩飞。　　原本的滩涂，正被一点点取缔，最终将变成更好看的“碧海蓝天、绿水白沙的滨海景观”。　　李静想起了2006年韩国耗资几十亿美元的新万锦滩涂围垦项目。这项工程要修建33公里的海上堤坝，开垦面积达到400平方公里，把新万锦这片给全球濒危鸟类提供给养的沿海湿地改造成工厂用地、高尔夫球场和水处理厂。工程给迁徙鸟类造成了不可挽回的损失，据统计，施工后，该地的大滨鹬种群数量从近9万只下降到1万余只。　　为了避免类似的悲剧重演，“勺嘴鹬在中国”决定行动起来。他们联合几个公益组织，向相关部门反映情况。2019年底，项目暂停了一段时间，没多久又恢复施工。2021年3月，公益组织自然之友介入，申请信息公开环评文件、向政府部门寄送建议信、向当地环保部门举报，得到的回复是，蓝色海湾项目符合审批流程，合法合规。　　从公开信息上看，蓝色海湾项目的确是一个生态修复项目。它是连云港新城市中心连云新城的配套海岸环境整治工程，根据连云港市城市总体规划（2015—2030年），连云新城近20平方公里为填海造陆，丧失了原有自然岸线的生态功能。在此背景下，2017年，连云港市人民政府提出建设连云新城“蓝色海湾”的构想，由金海岸开发建设有限公司（以下简称“金海岸公司”）承揽工程建设。据公开资料，该项目计划总投资超过18亿元。　　环评报告显示，蓝色海湾项目能够实现连云港“生态优势与经济效益的有效转化”，带来一系列环境和生态效益，包括：将会明显改善海水水质环境；改善当地的生态环境，对当地的气候有一定的调节功能；为各种湿地生物提供优良的生存空间和繁衍栖息地，保护相关生物种类的丰富性；有效遏制环境退化的趋势等。　　因其生态修复属性，2019年4月，蓝色海湾项目还获得了3亿元中央财政专项资金补助。　　是生态修复，还是破坏生态？　　“时间紧迫、情况紧急。施工的每一天都在破坏鸟类的觅食地。”蓝色海湾案原告方自然之友法律团队负责人何艺妮说。眼看行政举报的路线走不通，2021年4月，自然之友向南京市中级人民法院提起环境民事公益诉讼，起诉金海岸公司和环评单位南京师大环境科技研究院有限公司，提出停止蓝色海湾项目的一切施工行为、消除对该地生态破坏的危险，并对已破坏区域进行生态恢复和赔偿等诉求。　　法院立案后，自然之友继续向相关部门提交举报信，事情有了变化。当年11月，岸线修复工程暂停施工，次年1月，基础工程部分暂停施工。2022年2月到4月，自然之友向中央环保督察组和相关主管部门提交多份举报信。一年后，蓝色海湾项目被环保督察整改。2023年2月，江苏省公开第二轮中央生态环境保护督察整改任务清单显示，蓝色海湾项目存在未按国家有关部门要求停止海州湾国家级海洋公园内的岸线修复项目建设，在原有岸线向海一侧通过抛填块石、吸沙吹填等方式抬高地形，致使岸线向海推进60至100米，占用了海洋公园滨海湿地约143.6公顷，破坏原有泥质滩涂生态环境等问题，违反了有关国家级海洋公园开发建设的规定。　　由于案情复杂且涉及水鸟保护专业领域，该案举行了三次庭前会议。该案的一个争议焦点在于，蓝色海湾项目到底是对生态有利还是有害？2021年12月，连云港滨海湿地未施工部分，潮水退去，水鸟在滩涂上觅食。 受访者供图　　据了解，蓝色海湾项目包括基础工程、岸线修复工程和滨海湿地修复工程三部分，基础工程是在海湾处修建具有人工鱼礁和防波挡沙功能的半圆形环抱堤，岸线修复工程主要包括生态湿地区建设与生态景观带建设，滨海湿地修复工程主要为退养还湿、湿地形态塑造、水系连通和植被恢复等。　　李静透露，被告一直强调，蓝色海湾项目是一项生态修复工程。判决书显示，工程里的在岸边种上植被、清理外来物种、收购渔民的人工鱼塘等做法，是在为水鸟营造栖息地。原告、被告在庭审中均认可，案涉区域的鸟类数量并未减少，甚至有所增加。　　“说到生态修复，大多数人会天然地觉得这是对生态有利的事情，而原告要证明它事实上对生态造成了破坏，这是我们面临的最大的挑战。”何艺妮说。　　“勺嘴鹬在中国”提供了过往十年观测研究涉案海域水鸟的大量数据和论文，联系熟悉连云港海域的环境专家进行研讨论证；自然之友则发挥在政策和法律上面的优势，把水鸟专家的研究结论用最通俗的语言“翻译”给法官。　　比如，原告曾给法官打了这样一个比方：施工区域原本具有水鸟天然觅食地的功能，好比是“食堂”。建设单位围垦滩涂的行为本质上是把它改建成只供水鸟休息、而不提供食物的“卧室”。而对这些水鸟来说，“卧室”有很多选择，“食堂”却非常稀有，一旦被破坏，长途飞行至此饥肠辘辘的水鸟将无法得到充足的食物补给。　　该案的另一个争议焦点是，项目的审批手续和建设行为是否违反国家规定。《海洋特别保护区管理办法》规定：“严格限制在海洋特别保护区内实施采石、挖砂、围垦滩涂、围海、填海等严重影响海洋生态的利用活动。确需实施上述活动的，应当进行科学论证，并按照有关法律法规的规定报批。”　　法院判决环评单位承担连带责任　　2024年1月，自然之友收到南京市中级人民法院的判决书。判决认为，金海岸公司的开发建设行为违反了海洋环境保护的法律规定；拟建设的蓝色海湾项目具有损害鸟类觅食地、栖息地的现实风险，在未经合法审批之前应当停止建设；环评单位遗漏对鸟类影响的评价，承担连带责任。　　法院认为，环评单位最初对于蓝色海湾项目基础工程的环评报告并未涉及对案涉区域鸟类的影响，后在岸线修复工程环评报告中对鸟类的影响进行了评估，即该项目建设将导致水鸟觅食地面积减少，并给出了减少影响的相应方案。但相关分析报告未征求野生动物保护主管部门的意见，提出的方案是否足以减少或消除对野生动物的不利影响、能否达到预期效果存在着不确定性。　　“这是环境侵权案件和环境公益民事案件裁判的一大进步，使得《中华人民共和国环境保护法》的规定进一步得到实施。”环境法学者、长期关注此案的中国政法大学教授王灿发认为，上述判决对所有环评单位都是一个警示，如果故意弄虚作假、遗漏评价因子、数据作假、得出不实的评价结论，不仅要受到行政处罚，还有可能与建设单位一起承担损害赔偿责任。　　一审判决的另一个积极意义在于，法院承认了蓝色海湾项目“存在生态损害的现实风险”。　　蓝色海湾案是一起国内少见的针对滨海湿地围垦的预防性公益诉讼。作为政策倡导型环保组织，自然之友曾提起过多起公益诉讼，包括2020年3月一审胜诉的全国首例濒危野生动物保护预防性公益诉讼“云南绿孔雀案”，2022年1月达成调解的“常州毒地案”，2023年4月达成调解的气候变化诉讼第一案“国家电网甘肃分公司弃风弃光案”等。　　何艺妮解释，一般诉讼都是基于后果的和损害提起的，而预防性诉讼的提出基于风险。“在生态环境领域，一定是基于风险，滩涂被破坏、物种灭绝，都是不可逆的。”2021年12月，自然之友赴蓝色海湾项目施工现场调研，几辆土方车正驶入工地。图片为望远镜视野。 受访者供图　　专家：判决不支持恢复和赔偿是一大遗憾　　在判定案涉项目存在生态损害的现实风险的同时，法院认为，现有证据不能证明项目已建成部分造成了生态环境损害或存在生态破坏的危险，对原告提出的消除危险、生态修复、赔偿损失、赔礼道歉的诉讼请求，不予支持。　　昆山杜克大学环境科学助理教授蔡志扬长期关注连云港海域半蹼鹬族群，他告诉新京报记者，曾有研究人员在这个族群的几只半蹼鹬身上绑了追踪器。研究结果显示，在蓝色海湾项目施工开始之后，基本上没有半蹼鹬再落到半圆形的施工区域内，“换句话说，这片区域已经不适合半蹼鹬觅食。”蔡志扬说。　　这份研究结果也被原告作为证据提交给了法院。但判决认为，提供飞行轨迹图的半蹼鹬数量过少，不足以证明案涉区域内半蹼鹬数量出现了明显下降。蔡志扬解释，在鸟类身上绑追踪器会对个体造成负担，而且也需要经费支持，因此样本数量不会太多。但他认为，现有样本追踪结合研究团队的野外观察，已经注意到上述现象，具备一定的说服力。　　自然之友认为，仅判决施工暂停，未彻底消除案涉工程破坏水鸟天然觅食地的重大风险。一审期间，自然之友向法院提交的证据证明，相比于施工前的滩涂情况，项目建设开展的填埋滩涂等行为，已经造成至少约236公顷的滩涂无法再被潮水周期性冲刷。但上述证据未得到法院的认可。　　“判决不支持恢复和赔偿是一大遗憾，既然是改变湿地现状，已建成的工程肯定对生态会有损害，只是社会组织无财力聘请司法鉴定机构作出损害评估。”王灿发认为，在这种情况下，应当依据《最高人民法院关于生态环境侵权民事诉讼证据的若干规定》，聘请专家对生态环境修复方案、生态环境修复费用、生态环境受到损害至修复完成期间服务功能丧失导致的损失、生态环境功能永久性损害造成的损失等专业问题提出意见。“而不宜简单地以现有证据不足驳回原告消除危险、生态修复、赔偿损失、赔礼道歉的诉讼请求，否则，环境公益的损害就难以得到应有的救济。”　　该案还没有结束。1月18日，自然之友提起上诉，核心诉求为：蓝色港湾项目的基础工程和岸线修复工程应当永久停止建设，被告应当对已破坏区域进行生态恢复，并赔偿临洪河口湿地的生态服务功能损失。　　新京报记者致电金海岸公司，对方表示“将会上诉”。截至发稿，另一被告、蓝色海湾项目环评单位南京师大环境科技研究院有限公司电话无人接听。　　新京报记者刘思维

"和老师在厨房激战2",
作者：西门芷芯

应急管理部：全面彻底排查整治各类消防安全风险隐患

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总监制：蔡正初

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编 审：平明亮

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