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"老师的兔子真软水又多",　　转自：证券日报　　本报记者冷翠华　　通常情况下，银保渠道在保险业“开门红”（一般指每年1月份至3月份）期间表现较好，但今年年初该渠道表现疲弱。　　记者获得的保险公司同业交流数据显示，截至2月22日，个险渠道表现整体稳健，而多数险企银保渠道保费同比降幅较大。业内人士认为，这一现象的出现，有银保渠道率先执行“报行合一”的影响，也有险企策略调整等多方面原因。同时，这也反映出当前寿险公司银保渠道的价值有待进一步提升。　　多因素共同影响　　致银保业务下滑　　对今年人身险“开门红”业绩，业界的预期原本较为乐观，一是今年“开门红”启动时间早；二是人们风险偏好下降，保险的相对竞争力提升。但从A股上市险企来看，这一预期基本落空。1月份，仅原保险保费收入同比小幅增长，其他险企保费皆同比下降，且降幅不小。　　从行业整体来看，今年以来截至2月22日，有统计数据的24家险企个险渠道整体业务发展稳健，保费增长平稳。其中，15家险企保费同比增长，占比为62.5%；9家同比有所下降。　　反观银保渠道，有统计数据的29家险企中，今年以来截至2月22日，24家银保渠道保费同比下降，占比为82.8%；仅5家获得正增长。受访的业内人士对记者称，从今年人身险行业来看，整体呈现“个险渠道相对稳、银保渠道下滑大”的特征。　　一般情况下，人身险公司在“开门红”期间主打产品为具有储蓄理财功能的产品，银保渠道也是主力销售渠道。但今年，个险渠道表现相对稳健，而银保渠道表现疲弱。　　对此，中华联合保险集团股份有限公司研究所博士邱剑对《证券日报》记者分析称，这主要缘于两方面因素。一是根据监管部门要求，银保渠道最早执行“报行合一”；二是保险产品预定利率下调，据初步估算，执行“报行合一”后，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%，价格战打法难以持续，短期内银保渠道规模收缩是必然结果。　　一家人身险公司相关负责人对记者表示，此前部分险企会通过趸交抢占银保渠道业务，但今年这种情况较少。由于趸交对险企的资金占用、收益率要求比较高，偏谨慎的险企主动收缩这一块业务，据业内人士分析，今年前两个月银保渠道趸交保费同比下降了约三成。此外，从银行方面看，今年在推动第三方业务上力度也有所减弱。这些也是今年年初银保业务下滑的因素。　　“提升价值”　　仍是银保渠道重要任务　　在人身险行业发展过程中，银保渠道的地位起起伏伏。无论发展快慢，都面临“价值几何”的拷问。　　曾经，部分中小险企依靠银保渠道实现保费“后来者居上”。2011年，银保渠道保费首次超过了营销员渠道，占比达52.63%，成为我国人身险行业第一大渠道。2015年，随着保险营销员资格考试的取消，营销员数量急剧增加，带动个险业务突飞猛进，头部主体依托个险优势，不再看重银保业务的规模。2020年以来，保险代理人持续大幅滑落的背景下，部分保险公司重启银保策略，并提出“新银保”的发展策略。　　从今年开年表现来看，银保渠道的发展再次进入调整期。　　在普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾看来，去年“开门红”期间，在“炒停售”的背景下，部分险企认为，通过激进的银保费用投放，也能实现快速增长，因此提倡重启银保战略。“这其实是一个非理性的过程，这种模式下，银保业务质量并没有提升，因此，当政策环境出现变化，就会出现明显波动。”周瑾表示。　　周瑾续称，银保产品本身的预定利率和结算利率预期相对较高，长期来看，有可能让险企承受利差损，因此，今年部分险企主动进行压降投入、压缩规模的策略调整。　　对于险企和银行的关系以及银保渠道的价值，周瑾认为，当前，保险业和银行业还没有到“双向奔赴”的阶段，更多是保险业的策略性选择，甚至部分险企没有太多选择，只能求助于银保渠道。但一个渠道的业务要实现长期稳定发展，必须回归客户本源，围绕“为客户带来价值，给客户提供风险保障”的底层逻辑。在此基础之上，险企需要结合自己的战略和目标客群，分析用哪种渠道能更好触达客群，满足其风险保障和财富管理的需求。归根结底，渠道是服务客户的一种方式，而不只是实现险企做大业务规模的目的。　　在邱剑看来，市场是最聪明的，客户在哪个渠道更容易持续获取、成本更低、服务更好，行业发展的方向就在哪里。但我国银保渠道通常存在四大缺陷：一是银保渠道规模贡献显著但价值贡献有限；二是银行团队难以销售复杂性、高价值的保险产品；三是银行与险企难以在客户经营上进行有效协同；四是险企难以和银行建立互信的长期稳定合作。　　在邱剑看来，大部分银行的中高净值客群保险渗透率仅为3%至5%，具备巨大潜力。打造“高产能、高素质、高收入”的三高队伍，服务高净值客户的资产配置需求，定制差异化的保险产品，可以提升银保渠道对险企的价值。　　平安证券王维逸团队认为，在“报行合一”背景下，银保渠道行业费用率水平趋于一致，竞争焦点将从手续费转向保险公司和银行的合作关系。未来，银保合作模式应巩固现有成果，推动长期协议合作落地；发挥头部险企综合优势，推动银行和保险公司战略合作转型；同时，适度发展金控模式（即综合金融），多方面促进银保业务的量增价升。　　（责任编辑：朱晓航）股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"老师的兔子真软水又多",张大伟制图　　2023年四季度以来，房地产优化政策持续出台，力度大、覆盖面广。近日，上海证券报联合上海证券交易所在北京、上海等地调研上市房企经营状况。记者发现，随着各项房地产利好政策相继落地，房企整体的经营及销售情况有所改善。　　利好政策带来积极影响　--**--张大伟制图　　2023年四季度以来，房地产优化政策持续出台，力度大、覆盖面广。近日，上海证券报联合上海证券交易所在北京、上海等地调研上市房企经营状况。记者发现，随着各项房地产利好政策相继落地，房企整体的经营及销售情况有所改善。　　利好政策带来积极影响　　总部位于北京市朝阳区城建开发大厦。北京刚下过一场大雪，记者在大厦里看到，人来人往，带来阵阵暖意。　　“公司一直稳健发展，主营房地产开发、对外股权投资和商业地产经营。”城建发展董事长储昭武在谈及行业和公司自身情况时表示，“虽然近期房地产市场有所调整，但公司经营依旧稳健，销售额稳步增长。预计2023年实现归母净利润4.70亿元至7.04亿元，同比实现扭亏为盈。”　　上海老牌上市房企相关负责人则表示，公司在销售方面有一些亮点。以公司旗下碧云澧悦项目为例，该项目去年11月18日开盘，预售房源包含449套建筑面积约93至165平方米的3到4房高品质商品住宅，从刚需到改善，全面覆盖购房者置业需求。项目首开当日去化超过340套房源，截至2024年1月末，本批次去化率达83%。　　该负责人表示，浦东金桥深耕金桥开发区，产城融合的发展活力和碧云品牌的优质基底成就了公司的高质量发展，近年来经营业绩稳步上升，屡创新高。展望未来，浦东金桥坚定发展信心，保持干事创业的激情、冲劲和干劲，坚守初心，推动做好07街坊产业社区、08街坊碧云综合体等项目筹划。　　在随后的几天，记者走访了和。谈及近期出台的一系列利好政策，两家公司的董秘均表示，房地产融资端和需求端的政策给沪市房企的融资及日常销售带来了积极影响，两家公司都有若干项目进入房地产项目“白名单”。　　房地产项目“白名单”密集落地　　近日，多个城市的房地产项目“白名单”落地，房地产融资协调机制加速落地生效。沪市房企纷纷表示，该项举措不仅满足了项目开发建设的合理融资需求，从而确保房地产项目的正常开发建设交付，也为房地产市场平稳健康发展注入信心。　　1月12日，住房和城乡建设部、国家金融监督管理总局联合发布《关于建立城市房地产融资协调机制的通知》。此后，上市房企积极申请，据不完全统计，仅沪市就有近10家房企相关项目入围房地产项目“白名单”。除、首开股份等国有房企外，混合所有制房企及民营房企也有不少项目纳入“白名单”，如、新城控股分别有49个、38个项目入围“白名单”，目前仍有项目在申请。政策同样惠及出险房企，如等均有项目纳入“白名单”。　　除房地产项目“白名单”外，沪市房企股债融资也在持续推进，为后续发展提供充足“粮草”。股权融资方面，再融资获上交所正式受理。截至目前，沪市共有21家房企发布再融资相关公告。其中，再融资已发行完毕，实际募集资金约51.24亿元，保利发展等4家房企已注册。另有2家房企披露并购重组方案，其中发行股份购买资产已经实施完毕，正在积极推进配募工作。债券融资方面，2023年以来，上交所多措并举积极支持房企合理融资需求，通过支持优质房企创设信用保护工具、新增公司债额度、开展“央地合作增信”新模式、引导房企开展资产证券化融资等方式，共支持房企公司债发行1078亿元，ABS发行795亿元，合计融资1873亿元；实现“央地合作增信”模式下，累计达成相关信用保护合约或凭证8笔，名义本金合计22.4亿元，撬动房企融资47.3亿元。　　“三大工程”打开房企发展空间　　今年以来，房地产需求端政策持续优化，一线城市限购均已出现松动：1月27日，广州率先对限购作出优化调整；1月30日，上海放开非沪籍居民外环以外区域（崇明区除外）的限购政策；2月6日，北京调整通州区限购政策，取消了在通州区落户或纳税、社保满三年的限制；2月7日，深圳优化了住房限购政策。此外，2月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布5年期以上LPR报价为3.95%，较上一期下降25个基点，进一步满足居民中长期贷款需求。　　“三大工程”进一步打开了沪市房企发展空间。中央金融工作会议提出“加快保障性住房等‘三大工程’建设，构建房地产发展新模式”，沪市房企积极探索落地实施的具体路径。据不完全统计，目前沪市已有17家房企涉及“三大工程”相关项目，主要为保障性住房和城中村改造项目。其中，央地国企发挥排头兵作用，如保利发展参与开发城中村改造项目超130个，涉及改造户数超10万户；保障性住房项目181个，建成保障房超10万套。同时，民营及混合所有制房企亦积极响应，除传统配建保障性住房满足安置需求外，也在逐步探索参与“三大工程”的新路径。如从人文生态等角度切入，拟打造公园型保障性租赁住宅社区，满足新市民和青年群体的住房需求。　　融资端和销售端政策暖风频吹，春节期间房企销售情况较好。沪市房企通过“春节不打烊”等活动抢抓返乡客和旅游客。2月9日至17日，华发股份各区域主力在售项目共来访约3000组，共认购17.66亿元，同比增长38%；2月10日至16日，保利发展项目总来访超1.5万组，到访客户以新客及结婚、上学等强刚需为主，旅居城市（如三亚、西双版纳）春节期间客户来访量维持相对高位。股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：聂宏康

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